Hoeveel hypotheek u kunt ''krijgen''

U kent de verhalen wel over hypotheken die u regelmatig op verjaardagen hoort. Sommigen vertellen dat ze wel 8 keer hun jaarsalaris aan hypotheek kregen en weer anderen klagen dat ze Niet meer dan 5 keer het jaarinkomen als hypotheek kunnen lenen.

Uiteraard is dit niet iets dat 123 uit te leggen valt omdat men afhankelijk is van veel verschillende factoren als het om een hypotheek gaat. Omdat het nagenoeg onmogelijk is om uit te rekenen hoeveel hypotheek u kunt krijgen bieden wij u deze service geheel gratis. Wij bekijken de door u opgegeven informatie en zoeken geheel vrijblijvend voor u uit wat uw maximale hypotheek is. Uiteraard kijken wij ook wat in uw geval de beste hypotheek is omdat een hypotheek iets is waarmee u jaren moet doen.

Feiten en Fabels over hypotheken

* Een bank zal u nooit MEER lenen voor een hypotheek dan verantwoord is
(FEIT) Om duidelijke redenen, we hebben allemaal het DSB (hypotheek) debacle nog op ons netvlies staan zullen hypotheekbanken u altijd toetsen en nooit meer hypotheek verstrekken dan u met uw inkomen aankunt.

* Er zijn banken die u veel meer lenen en u een hogere hypotheek kunnen bieden
(FEIT) Ook in de wereld van de hypotheekbanken is er sprake van concurrentie en dus zijn er altijd partijen die net even verder gaan met een hypotheek en net even meer behulpzaam zijn om u net aan die iets hogere hypotheek te helpen.

* Als een bank failliet gaat hoeft u veel minder terug te betalen aan kosten voor uw hypotheek
(FABEL) Als een hypotheekbank failliet gaat wordt deze altijd overgenomen en als er geen overnamekandidaten zijn zal de Nederlandse bank (DNB) alle lopende zaken en hypotheken overnemen. En de overnemende partij zal altijd van u verlangen dat u uw hypotheekschuld aflost binnen de afgesproken termijn waarin de hypotheek loopt.

* Als ik de Nationale Hypotheek Garantie aanvraag betaal ik minder en krijg ik meer hypotheek
(FEIT) Zeker nu de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is opgetrokken naar 350.000 Euro is het zelfs voor mensen met een hypotheek die EERDER NIET in aanmerking kwamen voor de NHG aantrekkelijk om de hypotheek over te sluiten. Onze specialisten hebben al voor veel mensen de maandlasten van de hypotheek met soms honderden Euro's weten te reduceren.

Valkuilen bij een hypotheek

Om een hypotheek goedkoper en aantrekkelijker te laten lijken, gebruiken hypotheekaanbieders allerlei slimmigheden. Om een goede hypotheekkeuze te maken, is het belangrijk dat u deze marketing-trucs van hypotheekadviseurs leert doorzien. Zo kunt u zelf een objectieve keuze maken tussen de verschillende hypotheekoffertes, en weet u waar op te letten wanneer u  hypotheken gaat vergelijken. Zo doorziet u de verleidingstrucs van bepaalde hypotheekproducten, en kan u de écht goedkope hypotheek eruit filteren.

1) Hoger prognose-rendement op een beleggingshypotheek

Hoe hoger het prognose-rendement voor uw hypotheek, hoe lager de maandelijkse premie voor uw hypotheek. Maar zoals u weet, bieden geboekte resultaten uit het verleden geen garantie voor de toekomst van uw hypotheek. Wanneer zo'n prognose te hoog wordt ingeschat (hoger dan 8%) moet u opletten. Een tegenvallend rendement kan leiden tot een restschuld aan het einde van de looptijd van uw hypotheek. De hypotheekverstrekker kan bovendien tussentijds extra stortingen eisen om de hypotheek aan te vullen.

2) Enkel vergelijken op basis van hypotheekrente

Een hypotheek bestaat uit twee componenten: een rentecomponent en een aflossingscomponent. Het laagste rentepercentage is geen garantie voor de laagste netto maandlasten. Dit kan bijvoorbeeld worden veroorzaakt door een dure polis. Hoe kunt u dan best 2 hypotheken vergelijken? Vergelijk op basis van netto maandlasten. Alleen zo is uw hypotheek straks ook een goede hypotheek.

3) Heel lage hypotheekrente voor een korte rentevaste periode

Sommige hypotheekaanbieders adverteren met spectaculaire kortingsacties op de hypotheekrente. Die lage rente voor de hypotheek geldt dan voor maximaal 1 jaar, en kan zuur opbreken als het kortingsjaar afloopt. De maandelijkse lasten voor uw hypotheek gaan sowieso omhoog, alleen de vraag is hoeveel hoger uw hypotheek in dat geval wordt. Vaak krijgt u een nieuw rentevoorstel aangeboden voor uw hypotheek dat doorgaans boven het marktgemiddelde ligt. Of u accepteert het (te) hoge rentetarief, of stapt over naar een andere hypotheekaanbieder. Aan het oversluiten van uw hypotheek zijn natuurlijk ook kosten verbonden. Wanneer u dus kiest voor deze formule, bereken dan uw voordeel op de langere termijn, met inbegrip van eventuele bijkomende kosten (rentestijging, oversluitkosten). Pas dan krijgt u een idee of deze rentekorting iets zal opleveren en uw hypotheek niet te duur zal maken.

4) Hoge rentekorting op een langere rentevaste periode

Ook hier dient u de korting door te rekenen over de gehele hypotheekperiode. Houd er rekening mee dat de hypotheekrente weer flink kan stijgen wanneer uw rentevastperiode van uw hypotheek afloopt. Bij gelijk blijvende rentetarieven zullen de maandlasten van uw hypotheek toch stijgen door het wegvallen van de rentekorting die u tot dan op uw hypotheek hebt genoten.

5) Beperkte of geen overlijdensrisicoverzekering

Wanneer u een hypotheek kiest waar als basis een overlijdensrisicoverzekering in zit, kan het zijn dat de aanbieder deze kosten weglaat op de offerte. U bespaart hierdoor tientallen euro's per maand, maar u bent niet verzekerd. Dit kan ernstige gevolgen hebben voor uw hypotheek bij onverhoopt overlijden.

6) Bij oversluiten een groter bedrag lenen

Wanneer u uw hypotheek oversluit, moet u meestal een boete betalen. Die kunt u best uit eigen middelen betalen, dat is het voordeligst. Toch adviseert men soms om de boete op te nemen in de nieuwe financiering. U gaat dus meer lenen, en de rente over het hypotheekdeel voor de financiering van de boete is niet fiscaal aftrekbaar. Opnieuw geldt: bereken of deze mogelijkheid werkelijk voordeliger is.

7) Geen of weinig aflossing

Maandlasten kunnen kunstmatig laag gehouden worden door te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Hierdoor bouwt u geen eigen vermogen op, in tegenstelling tot andere hypotheekvormen. Aan het einde van de looptijd zit u met een grote restschuld, terwijl de rente tot maximaal dertig jaar aftrekbaar is. Kiest u toch voor aflossingsvrij, laat u dan uitgebreid informeren.

8) WOZ-waarde te laag inschatten

Wanneer men bij de berekening van uw hypotheek een te lage WOZ-waarde van uw woning hanteert, scheelt dat enorm voor uw belastingen. Door het lagere eigenwoningforfait moet u minder belastingen betalen, en valt het totale netto lastenbedrag per maand dus lager uit. Na de overdracht van uw woning ontvangt u de werkelijke WOZ-waarde van uw gemeente. Slecht idee dus om een te lage WOZ-waarde te gebruiken.

9) Inzet eigen middelen

Eigen middelen kunnen op verschillende manieren ingezet worden, bijvoorbeeld door het verlagen van het hypotheekbedrag, of door een extra storting in de polis. Zo kunt u de netto maandlasten beïnvloeden. Om een correcte vergelijking te maken, is het verstandig om een hypotheek te kiezen op basis van het kale product, dus vóór het inbrengen van eigen middelen.

10) Vergelijking met diverse looptijden

Wanneer u een hypotheek nodig heeft, vraagt u meestal meerdere offertes aan. Wanneer u gaat vergelijken, zorg dan dat op elke offerte dezelfde looptijd vermeld wordt. De maandlasten verschillen nogal veel als u rekent met een looptijd van 20, 25 of 30 jaar. Geen appels met peren vergelijken dus.